8 Arten von Eigenheimversicherungen

Das richtige Hausratversicherungspaket zu wählen, ist entscheidend, denn es gibt zahlreiche Optionen, die verschiedene Bedürfnisse abdecken können. Die häufigste Art von Hausratversicherung für Einfamilienhäuser ist die HO-3-Police. Sie macht fast 77 % der Versicherungen für selbst genutzte Eigenheime aus. Erfahren Sie mehr über die acht verschiedenen Arten von Hausratversicherungen, spezielle Policen und wichtige Faktoren, die Sie bei der Wahl der besten Versicherung berücksichtigen sollten.

Arten der Hausratversicherungsdeckung

Wenn Sie eine Hausratversicherung abschließen, enthält Ihre Police verschiedene Deckungsarten. Hier eine Übersicht über die häufigsten Elemente:

Wohngebäudeversicherung: Deckt die physische Struktur des Hauses und feste Einbauten wie Schränke oder Warmwasserbereiter.
Versicherung für Nebengebäude: Deckt freistehende Bauwerke wie Garagen, Schuppen oder Zäune auf dem Grundstück.
Hausratversicherung: Schützt persönliche Gegenstände wie Möbel, Kleidung, Elektronik und Dekorationsartikel.
Haftpflichtversicherung: Schützt vor Klagen wegen Körperverletzung, Sachschäden oder persönlicher Verletzung, die durch Fahrlässigkeit entstehen.
Krankenversicherung für Gäste: Deckt begrenzte medizinische Kosten für Gäste, die auf Ihrem Grundstück verletzt werden.
Additional living expenses: Covers additional costs if your home is uninhabitable after a loss, such as hotel costs.

Hausversicherungspolice

Da es unterschiedliche Arten von Immobilien und finanziellen Situationen gibt, gibt es auch unterschiedliche Arten von Hausversicherungspolicen, die Ihren Bedürfnissen entsprechen. Für die meisten Einfamilienhäuser, die von Eigentümern bewohnt werden, ist die HO-3-Police „Sonderform“ der Standard.

„Eine HO-3-Hausversicherung gilt als ‚Allgefahren‘ für das Wohngebäude, was bedeutet, dass Ihr Hausversicherungsträger für Schäden infolge jeglicher Art von Verlust aufkommt, sofern diese nicht in diesen Abschnitten der Police ausdrücklich begrenzt oder ausgeschlossen sind“, sagt Snyder. Er weist jedoch darauf hin, dass eine HO-3-Police nur Schäden an persönlichem Eigentum infolge spezifischer oder benannter Gefahren abdeckt, zu denen Diebstahl, Feuer oder Blitzschlag, Explosion, Rauch, Einfrieren, herabfallende Gegenstände, Vulkanausbrüche usw. gehören können.

Neben der HO-3 gibt es jedoch noch andere Arten von Policen. „Auf einer hohen Ebene kann das Verständnis der Ausschlüsse, Beschränkungen und Bedingungen der Police dem Käufer helfen, potenzielle blinde Flecken und Lücken in der Deckung im Zusammenhang mit Hausversicherungen zu verstehen“,

Types of Home Contents Insurance

Da es verschiedene Immobilien- und Finanzsituationen gibt, passen sich Hausratversicherungen an unterschiedliche Bedürfnisse an. Hier sind die gängigsten Typen:

HO-1: Grundversicherung, die weniger Gefahren abdeckt als HO-3 (z. B. keine Deckung bei Schneelasten oder Frost).
HO-2: Bietet etwas mehr Deckung als HO-1, aber weniger als HO-3.
HO-3: Standardpolice für Einfamilienhäuser, deckt alle Gefahren ab, außer ausdrücklich ausgeschlossene.
HO-4: Richtet sich an Mieter und deckt ausschließlich persönliche Gegenstände.
HO-5: Erweiterte Police, die persönlichen Besitz auf “All-Gefahren-Basis” versichert, ähnlich wie HO-3 für das Gebäude.
HO-6: Versicherung für Wohnungseigentümer (Condo- und Co-op-Versicherung).
HO-7: Spezialisierte Police für mobile oder Fertighäuser.
HO-8: Für ältere Gebäude, bietet begrenzte Deckung und niedrigere Grenzwerte.

Spezielle Hausratversicherungen

Standard-Hausratversicherungen decken bestimmte Risiken nicht ab. Diese können durch Zusatzversicherungen abgesichert werden:

Hochwasserversicherung: „Hochwasserversicherungen werden mit der Zunahme von Überschwemmungen in den gesamten Vereinigten Staaten immer wichtiger“, sagt Winchester. Obwohl sie traditionell für Menschen gedacht waren, die in der Nähe von Gewässern leben, kommen heute mehr als 20 % der Schadensfälle des National Flood Insurance Program (NFIP) von außerhalb von Hochwasserrisikogebieten.
„Überschwemmungen sind in der Regel ein Totalschaden und werden [von der Gebäudeversicherung] nicht abgedeckt“, sagt Winchester und fügt hinzu, dass es sich lohnt, ein Angebot zum Schutz Ihres Hauses einzuholen. Wenn Sie an einer Absicherung interessiert sind, können Sie nach einer privaten Versicherung suchen oder sich über das National Flood Insurance Program informieren.
Erdbebenversicherung: In erdbebengefährdeten Gebieten wie Kalifornien können Sie sich für eine zusätzliche Erdbebenversicherung entscheiden. Diese ist begrenzt und deckt im Falle eines schweren Erdbebens nicht alle Verluste ab, hilft Ihnen jedoch dabei, einen Teil der Wiederaufbaukosten wieder hereinzuholen.
Wie bei Ihrer regulären Police umfasst eine Erdbebenversicherung separate Deckung für Wohnung, persönliches Eigentum und zusätzliche Lebenshaltungskosten.

Faktoren bei der Auswahl der Hausratversicherung

Die Wahl der richtigen Versicherung erfordert, dass Sie verschiedene Faktoren abwägen:

Kosten: Suchen Sie eine Police, die erschwinglich ist und dennoch ausreichenden Schutz bietet.
Deckungsgrenzen: Höhere Grenzen bedeuten höhere Prämien, bieten jedoch umfassenderen Schutz.
Selbstbehalt: Ein höherer Selbstbehalt senkt Ihre Prämien.
Zusätzliche Deckungen: Berücksichtigen Sie spezielle Bedürfnisse wie Hochwasserschutz oder erweiterte Deckung für Nutzungsausfälle.
Standort: Klimatische und geografische Gegebenheiten können die Art der benötigten Deckung beeinflussen.

Häufig gestellte Fragen

Wie funktioniert eine Hochwasserversicherung?
Eine Hochwasserversicherung deckt alle Schäden an Ihrem Haus ab, die durch Überschwemmungen verursacht werden und die sonst nicht durch eine normale Gebäudeversicherung abgedeckt sind. Sie können eine Hochwasserversicherung zusätzlich zu Ihrer normalen Gebäudeversicherung über das National Flood Insurance Program (NFIP) oder einen privaten Anbieter abschließen.
Kann ich meine Hausratversicherung anpassen?
Bei den meisten Versicherungsträgern können Sie Ihre Gebäudeversicherung individuell anpassen. Sie können beispielsweise Ihre Deckungssummen erhöhen oder senken, Ihre Selbstbeteiligung ändern oder zusätzliche Deckungen einschließen.
Wie beeinflussen Selbstbehalte die Prämien?
Selbstbehalte, also der Betrag, den Sie im Schadensfall aus eigener Tasche bezahlen müssen, können sich auf Ihre Prämien auswirken. Wenn Sie einen niedrigen Selbstbehalt wählen, sind Ihre Prämien höher; höhere Selbstbehalte senken Ihre Prämien.

Fazit

Beim Abschluss einer Hausratversicherung sollten Sie mit einem Versicherungsagenten zusammenarbeiten, der Ihre Fragen beantwortet und Angebote vergleicht. So können Sie den besten Schutz für Ihr Haus und Ihren Besitz finden.